Składając wniosek do banku, słusznie spodziewasz się, że bank skrupulatnie sprawdzi dokumenty finansowe Twojej spółki, poprosi o wyciągi czy kontrakty. Ale jednocześnie bank analizuje szereg aspektów nie związanych bezpośrednio ze spółką. Jednym z najważniejszych są powiązania osobowe i kapitałowe spółki, które często dostarczają bankowi argumentów do wydania decyzji negatywnej.
Poniżej krótko o tym czym są te powiązania, dlaczego banki je sprawdzają i jaki mają wpływ na decyzję.
POWIĄZANIA OSOBOWE
To nic innego niż badanie zaangażowania członków zarządu, udziałowców i prokurentów Twojej spółki w inne firmy. Bank buduje sobie siatkę powiązań pomiędzy różnymi firmami na podstawie ról pełnionych w tych spółkach przez najważniejsze osoby. Warto pamiętać, że składając wniosek deklarujemy takie sieci powiązań i są one łatwe do weryfikacji nawet w bezpłatnych narzędziach jak chociażby rejstr.io . Dlatego nie warto niczego ukrywać bo to najprostsza droga do decyzji odmownej.
POWIĄZANIA KAPITAŁOWE
W tym przypadku bada aspekty prawne i kapitałowe powiązań między spółkami. W uproszczeniu, analityk bankowy będzie się interesował w jakich firmach Twoja spółka ma udziały i jakie inne firmy mają udziały w Twojej spółce. Nie ma oczywiście niczego złego w budowie grup kapitałowych czy rozdzielaniu osobnych linii biznesowych na osobne spółki. Trzeba być jednak w takiej sytuacji przygotowanym na analizę bankową całej grupy, czyli dostarczenie dokumentów finansowych dla wszystkich spółek.
DLACZEGO DLA BANKÓW TO WAŻNE?
Po pierwsze pozwala wychwycić osoby ze złą historią w innych przedsięwzięciach – jeśli np. Twój udziałowiec jest w spółce niespłacającej kredytów, w upadłości czy restrukturyzacji to może to negatywnie wpłynąć na decyzję kredytową.
Po drugie łatwiej bankom ustalić rzeczywistego beneficjenta i uniknąć ryzyka “pompowania wyników” czy przekazywania pieniędzy. Często się bowiem zdarza, że mamy grupę powiązanych spółek, które poprzez wzajemne transakcje sztucznie ‘robią’ przychody i zyski jednej z nich. Taka spółka pomimo dobrych wyników jest dla banku dużym ryzykiem kredytowym, bo dokumenty finansowe nie mają wiele wspólnego z rzeczywistością.
Zdarza się również, że w grupie spółek tylko jedna z nich ma w naturalny sposób dobre wyniki i zdolność kredytową. Dla banku rodzi to podejrzenie, że kredyt zostanie przekazany dalej, pozostałym spółkom bez zdolności. A taka sytuacja jest niekorzystna z bankowego punktu widzenia – kredytobiorca ponosi koszty pożyczki a korzyści odnoszą inne firmy…
DLACZEGO TO WAŻNE DLA CIEBIE?
Jak w wielu innych aspektach, o których mówię Klientom i piszę na blogu – przed złożeniem wniosku spójrz na swoją spółkę okiem analityka bankowego. Jeśli Twoja spółka ma powiązania osobowe i/lub kapitałowe, które mogą budzić wątpliwości, pytania to przygotuj się na to z góry. Razem z wnioskiem lub nawet wcześniej pokaż opis tych powiązań, z czego wynikają i czemu służą oraz jakie jest konkretne przeznaczenie wnioskowanego kredytu.
Jeśli chciałbyś poznać inne najczęstsze powody odmowy bankowej dla spółek to zapraszam do pobrania mojego bezpłatnego e-booka – kliknij tutaj.
Marcin Adamczyk, CFA
